摘要:自古以来，在我国国民经济中，农业都扮演着重要的角色。而我国作为自然灾害最为严重频繁的国家之一，充分发挥政府职能，发展政策性农业保险就成了规避农业风险、缓解农民负担的重要手段。成都市作为全国统筹城乡发展改革试验区，在政策性农业保险运行模式上的探索和创新，对全国都具有一定的示范作用。本文通过分析政策性农业保险的发展，总结成都市政策性农业保险的现状和问题，并对此提出相应的对策。

关键词:农业保险;财政政策;成都市

一、成都市政策性农业保险的发展现状

1.农业保险走向多元化。近10年来，成都市保险覆盖范围不断扩大，特色农业保险不断增多，呈现保费规模大幅增长、险种体系多层次发展的现象。2011年，成都市发布公告，完成政策性农业保险保费指导规划区(市)县给予100%的补贴，并完成了三层地区(市)县传统农业保险奖励补助为80%，两层区(市)县为50%。2014年，成都已经有23种地方特色农业保险品种，在未来三年，计划特色农业财政补贴面积每年增加20%，根据总面积3000万亩来计算，覆盖面积从10%到2017年的70%，基本上做到重点覆盖和应保尽量保。2.农业保险费率趋于合理化。2018年1月，四川省财政厅发布下调部分补贴品种农业保险费率的公告，马铃薯、森林、小麦三种保险标的物保险费率均实施新的保险费率，此次费率下调是目的是:不是为了减少财政补贴，是为了降低政策性农业保险的整体费率，使得保险费率更合理化，减轻农户以及各级财政部的财政负担，通过科学合理以及积极稳妥的动态调整来有序实施政策性农业保险。3.制度不断完善赔偿制度不断完善，科学合理确定保险费和补贴比例和金额。成都市保险经办机构在遵循政策补偿的基础上，按照规定设置合理的补贴险种以及赔付条件，政府建立赔偿制度，维护投保人的合法权益，增强农业保险制度在经办保险机构以及农户的信心。

二、成都市政策性农业保险存在问题

1.巨灾风险制度以及再保险制度不完善。2006年，《国务院关于保险业改革发展的若干意见》提出了再保险和巨灾风险分散体系，要求各级政府去尝试和探索建立，2013年3月1日，《农业保险条例》就再保险制度的运行提供指导。巨灾补偿体系虽然在成都市开始建立，但还处于萌芽发展阶段，仍需要各级政府不断实践、探索和完善。现在实行的生猪与蔬菜价格保险试点，是以农产品价格为赔付依据的新型农业保险，主要针对因价格大幅下滑，低于既定或者约定价格，给农户造成的损失，政府给予赔偿。水稻价格指数保险已经准备开展，但是并没有运行，导致覆盖面不足。2.道德风险。投保人存在道德风险。有些投保人认为买了保险没有用到就是损失，有些地方并未发生灾害，投保人就故意损害自己农作物以获得赔偿;还有就是因收成不好，但赔偿较少，投保人就扩大受损面积，保险公司难以判断事故原因只得赔偿。同时，保险人存在道德风险，一是夸大受灾情况或者伪造受灾以获得政府更多补贴，二是少给投保人补贴，以此赚取中间差价，获得利润。成都市现阶段虽然应用“农贷通”让保险公司公平竞争，但是网上信息并不能证明投保人选择的保险公司是不会有道德风险的。3.资金到位滞后。中国农业保险一直存在补贴资金获得时间长的问题，成都市也不例外，虽然流程简化，并实现线上流程，但投保人在申请后需要等较长时间，比如等斟查人员到现场勘察、等政府审批通过、等资金到位。此外，在农业政策性农业保险保费补贴资金中还存在补贴滞后的情况，一些试点作物已收获，形成不能进行承保保险的情况。

三、解决措施

1.损失核定标准的鉴定方法改进。一方面，成都市政府鼓励相关人员考取损失鉴定的专业证书，并且引进第三方鉴定机构;另一方面，对于鉴定的标准，保险人和受保人有仍不同的意见，成都市政府可以在明确制定出农业损失鉴定标准并告知各级政府的同时，还可以加入多种鉴定技术，不断改进损失鉴定标准，比如加入价格指数、气象指数、区域产量等创新性鉴定方式，让大家有据可依，明确自己该获得多少赔偿，减少道德风险，让投保户和保险人放心，从而推动农业保险进入合理化建设的进程中。2.不断完善巨灾保险准备金。成都市为减轻巨灾给政府带来的财政负担给农户带来的损失，可以尝试开办农业技术应用保险，还可以尝试沿海地区试点不错的分散风险模式，“订单+保险+期货”分散模式。巨灾准备金的完善需要成都市政府鼓励下级政府建立的巨灾准备金制度，明确好准备金比率、缴纳标准，规范好各个步骤的流程。因为我国商业保险的承受能力有限，还需要国家以及省级政府的财政支持。3.完善农业保险公共服务体系。现在成都市农村保险呈现着市场涉及范围广、地点多、保单分散等现象，这一现象导致公共服务体系难以建立。“农贷通”虽然提供了一些解决渠道，但还远远不够解决根本性问题，这就需要成都市政府站出来，为这一体系的完善发展提供政策支持。另外，还要强化各大银行、各保险机构、财政部门三者的合作，目前财政部门和保险机构已经建立了良好的合作关系，下一步的工作将是推进财政部门和银行以及银行和保险机构的合作。如今银、保、财之间信息不互通、制度不健全，如涉农贷款保单质押、信用贷款中的银、保、财风险分担机制等，而唯一的解决途径，就是加强银、保、财之间的合作，尽快完善农业保险公共服务体系。

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